我国尚无专门银行保密法
据了解，我国还没有专门的银行保密法，在客户信息保密或金融隐私权方面的规定散见于《中华人民共和国商业银行法》、《银行卡业务管理办法》、《银行结算办法》等中，显得系统性不足，对于哪类客户信息应受保护并无严格划分。
记者了解到，在《中华人民共和国商业银行法》第 29 条第一、二项中，规定了“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”，“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人的查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第30条规定，“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”
《银行卡业务管理办法》第52条规定，发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。《银行结算办法》第11条规定，“银行依法为单位、个人的存款保密，维护资金的自主支配权。除国家法律规定和国务院授权中国人民银行的监督项目以外，其他部门和地方委托监督的事项，各银行不予受理，不代理任何单位查询、扣款、不得停止单位、个人存款的正常支付”。《人民币银行结算账户管理办法》第9条规定，“银行应依法为存款人的银行结算账户信息保密。对单位银行结算账户的存款和有关资料，除国家法律、行政法规另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询。对个人银行结算账户的存款和有关资料，除国家法律另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询”。
哪些执法机关具有查询、冻结、扣划存款方面的权限？2002年，央行发布《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》，总结了有关法律、行政法规明确规定具有查询、冻结或者扣划存款权力的机关，但不同机关的权限有所区别。2010年6月，人民银行、银监会、公安部联合下发了《关于进一步完善涉案账户资金查询、冻结工作程序的通知》，对公安机关在办理违法犯罪案件时，查询、冻结涉案资金情况进行了明确规定，规定公安部相关业务部门和省级公安部门可直接到涉案账户的开户行办理查询、冻结业务，对于省级以下公安机关查询的则需要通过银行总部或省级机构实施，具体程序有详细规定。
学术界普遍的共识是，笼统而散乱的规定难以应对银行具体操作过程中出现的复杂情况，客户金融隐私的保护内容并没有清楚的界定，在客户隐私被侵犯后的法律救济手段不够全面，商业银行常常忽视对客户隐私的保密等。
私人银行业务隐私更受保护
“银监会、央行、公安厅都有相关文件，要相信，银行自身制定的有关客户信息保护的细则会更加严格”。一位不愿透露姓名的银行人士表示。
5月13日，在工商银行(行情 股吧 买卖点)给时代周报记者的采访回复中，工行表示，为严格保护客户隐私，该行按照相关法律法规和监管部门的要求，制定了一系列保护客户个人信息的制度办法。同时，严格对客户个人信息实行权限管理，并采取技术手段予以保护。
据记者了解，各家银行基本上都会对客户个人信息实行权限管理，即不同级别的银行工作人员能够接触到的客户信息的丰富程度不同。
同时，为了使客户信息保护的制度更容易操作，工商银行表示，专门制作了《个人客户银行安全知识手册》，系统梳理了客户经常遇到的涉及个人信息保护的内容和保护策略，涵盖银行卡、电子银行、自助设备、柜面业务等10个方面。例如，《手册》中总结了保护个人信息的常用的五种方法：为降低个人资料被盗用的风险，应尽可能直接到银行柜台办理信用卡申请手续，不要委托他人或非法中介机构代办；提供个人身份证件复印件申办信用卡时，可在复印件上注明用途，例如：“谨供申办工商银行信用卡用”，以防身份证件复印件被移作他用。接到自称银行人员的电话询问有关信用卡卡号、银行账号及密码等个人账户资料时，要提高警惕；不要把身份证件、信用卡转借他人使用；信用卡卡号、有效期和校验码等重要信息，要妥善保管；收到新卡和密码信封后，要先修改密码，并将卡片和密码分开保管；若发现非法中介或套现商户，可立即向警方报案。
而比起一般的银行业务，私人银行业务在外界眼里更加高端而神秘。私人银行客户主要是企业家，这被各家银行视为自己的高端客户，同样，这部分客户也享受着银行提供的“星级”服务。
据近期各上市银行披露的2013年年报来看，国有五大行中，有三家银行的私人银行管理金融资产超过5000亿元，中国银行(行情 股吧 买卖点)、工商银行、农业银行(行情 股吧 买卖点)分别为5700亿元、5413亿元、5050亿元。股份制银行中，招商银行(行情 股吧 买卖点)的私人银行管理金融资产规模达到5714亿元，甚至超过了国有银行，遥遥领先于其他股份制银行。
那么私人银行客户的隐私如何保护？是否有“星级”服务？工商银行在给时代周报记者的采访回复中表示，在客户隐私保护方面，除按照工商银行个人客户信息保护的一般要求外，对于私人银行客户工商银行实行更严格的管理。主要做法包括私人银行部建立专门的保密管理委员会，对包括客户信息在内的信息安全进行统筹管理；依托该行专门的客户关系管理系统，严格对私人银行客户信息进行保护；设置严格的权限分级与岗位权限控制，通过完整的授权管理体系保证私人银行客户信息的私密性；加强私人银行客户专人服务机制，实施财富顾问的准入管理，进行严格的培训与考核。
有地方银监局人士向时代周报记者透露，经过负责部门初步排查，其辖区内并未发现有投诉泄露客户信息的案例。当记者问到地方银监局对于商业银行泄露客户信息的行为，有何相应的惩处措施时，该人士表示包括经济上和准入上等措施，但具体情况不便透露。
“保密意识” 哪里去了？
5月初，瑞士签署《税务事项自动交换宣言》，以严格为客户信息保密而著称的瑞士银行业因此备受关注。不过，瑞士银行家协会相关人士表示，此次签署的协议只是“政治声明”，瑞士方面还没有制定相关细则。
那么，国内银行是如何保护客户隐私的呢？
在对柜员、客户经理等一线员工的采访中，类似“没有保密意识”的话记者经常听到。一位国有银行客户经理告诉记者，日常工作中经常要接触到个人、企业征信系统，他告诉记者，征信系统有专门的软件，银行工作人员是无法拷贝相关信息的，但是如果真的想带走客户信息，手机拍照等也可以实现。在对银行员工培训时银行也会强调客户隐私保护等，但是实际管理并不严格。
国内银行是不是没有保护客户隐私的文化和意识？“你说对了，确实没有”，另一位银行客户经理这样告诉记者。
而之所以出现上述情况，原因或许与国内并没有专门的银行保密法、监管机构对商业银行监管不严、银行在客户隐私保护方面的不够重视等都有关系，而保护客户个人信息和隐私，亟须从完善法律法规入手。
未来，在银行保密制度不断完善、商业银行对客户隐私保护不断重视、银行从业人员保密意识提高后，转型中的国内商业银行，能够为客户提供更加专业、严密、有保障的金融服务。（时代周报）
